Les consommateurs américains ne manquent pas d’options sans succursales pour la banque et l’investissement. Dans l’ensemble, c’est une bonne chose dans ce contexte. Lorsque votre objectif est de protéger votre argent durement gagné et de le placer dans la meilleure position possible pour croître au fil du temps, mieux vaut avoir plus de choix que moins.
Là encore, il y a une fine ligne entre “plus” et “écrasant”. La liste des meilleures banques en ligne du marché s’allonge de mois en mois à mesure que de nouveaux entrants arrivent et que les opérateurs historiques se modernisent.
Afin d’éviter les débordements, cette comparaison directe met en évidence précisément deux options de gestion de l’argent sans agence : Carillon et Front de la richesse. Les deux offrent des comptes chèques gratuits avec une assurance FDIC, un large éventail de fonctionnalités mobiles et des avantages conviviaux comme le dépôt direct anticipé (lorsqu’il est disponible).
Principales caractéristiques de Wealthfront et Chime
Mais il y a aussi beaucoup à distinguer Chime et Wealthfront – notamment, la gamme beaucoup plus large de fonctionnalités et de services de ce dernier au-delà de son compte de dépôt. Utilisez cette comparaison pour décider lequel des deux convient le mieux à vos besoins financiers personnels.
Les plus grandes différences entre Wealthfront et Chime concernent le compte de gestion des investissements, les services de planification financière et la marge de crédit du portefeuille du premier.
Types de compte disponibles
Chime et Wealthfront proposent tous deux des comptes de dépôt (comptes bancaires) assurés par la FDIC. Wealthfront offre également un compte de gestion de placements et une marge de crédit de portefeuille.
Types de compte disponibles dans Chime
Chime dispose de deux comptes de dépôt bien nommés : le compte de dépenses et le compte d’épargne.
- Compte de dépenses. Il s’agit d’un compte courant de base sans dépôt d’ouverture minimum ni solde minimum permanent et sans frais de maintenance mensuels. En effet, ce compte ne comporte pratiquement aucun frais. Il est livré avec une carte de débit à puce émise par Visa qui est acceptée partout où Visa est et offre un accès sans frais à environ 38 000 guichets automatiques gratuits aux États-Unis via les réseaux MoneyPass et Visa Plus Alliance. Chime facture 2,50 $ par retrait au guichet automatique hors réseau ou par retrait en succursale. Du côté positif, Chime est compatible avec Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay, ainsi qu’avec plusieurs applications mobiles de transfert peer-to-peer. Les autres fonctionnalités incluent une solution de paiement de factures gratuite avec des capacités de paiement électronique et de coupe de chèques et des alertes de solde quotidien dans l’application.
- Compte épargne. Le compte épargne Chime est un produit de base avec un rendement minimal et variable. Il dispose de deux outils d’épargne automatisés : économisez lorsque vous dépensez et économisez lorsque vous êtes payé. Le premier arrondit automatiquement les transactions par carte de débit au dollar suivant et dépose la différence sur votre compte d’épargne. Ce dernier vous permet de transférer jusqu’à 10 % de votre salaire sur votre compte d’épargne Chime avant que le reste n’atteigne votre compte de dépenses.
Notez que Chime n’autorise pas les comptes conjoints pour les couples qui ont fusionné leurs finances. Pour gérer les finances du ménage avec votre partenaire, vos colocataires ou d’autres personnes via une connexion unique, vous devez lier vos comptes de dépôt Chime individuels distincts à l’aide d’une application de budgétisation tierce telle que Mint.
Chime propose une fonction supplémentaire de compte de dépôt à noter : une protection contre les découverts sans frais pour les titulaires de compte qui reçoivent des dépôts directs totalisant 500 $ ou plus par mois. Cette fonctionnalité s’appelle SpotMe. Les utilisateurs approuvés peuvent retirer jusqu’à 100 $ et conserver ce solde négatif jusqu’à leur prochain dépôt direct sans encourir de frais ni voir la transaction refusée. SpotMe accepte les frais volontaires – appelés “pourboires” – mais ceux-ci ne sont pas obligatoires et n’affectent pas l’expérience de l’utilisateur.
Types de comptes disponibles sur Wealthfront
La gamme de comptes de Wealthfront est plus diversifiée que celle de Chime. Il comprend des comptes de placement imposables et fiscalement avantageux, un compte de gestion de trésorerie assuré par la FDIC avec un rendement variable et des caractéristiques de type chèque qui le rendent adapté à une utilisation quotidienne, et une ligne de crédit de portefeuille à faible coût.
- Compte Espèces. Il s’agit d’un compte de gestion de trésorerie avec une assurance FDIC sur des soldes allant jusqu’à 1 million de dollars, une exigence de dépôt minimum symbolique de 1 $, une carte de débit acceptée par des millions de commerçants, un dépôt de chèque mobile et un rendement variable (actuellement 0,10% APY, conformément à meilleurs comptes d’épargne à haut rendement). Si votre employeur est admissible, il promet également un dépôt direct des chèques de paie jusqu’à deux jours à l’avance. Les autres caractéristiques notables incluent le paiement de factures et les transferts mobiles gratuits; pas de frais de découvert ; Pilote automatique, une fonctionnalité qui exécute des transferts automatiques glissants vers votre compte d’investissement individuel lorsque vous spécifiez un solde maximum de compte espèces ; et Self-Driving Money™, une fonction d’automatisation de la gestion de l’argent qui alloue sans effort les fonds entrants aux dépenses budgétées (y compris celles payées par chèque si nécessaire), aux soldes de fonds d’urgence, aux objectifs d’épargne et aux investissements à long terme, le tout dans les minutes suivant le dépôt.
- Comptes d’investissement. Les comptes de courtage imposables, fiscalement avantageux (IRA) et d’épargne-études (plan 529) de Wealthfront (comptes d’investissement) ont un solde minimum requis de seulement 500 $ et offrent un rééquilibrage périodique et gratuit avec une récolte dynamique de pertes fiscales. Wealthfront adapte ces comptes à l’aide de fonds négociés en bourse (FNB) à faible coût qui répondent à la tolérance au risque du titulaire du compte et aux objectifs de placement à long terme. Les frais de conseil sont forfaitaires de 0,25% des actifs sous gestion annualisés, quel que soit le type ou le solde du compte. Les dépenses annuelles des fonds constitutifs sont généralement de 0,15 % ou moins.
- Marge de crédit portefeuille. La marge de crédit de portefeuille de Wealthfront est un produit de prêt sur marge qui permet aux titulaires de compte ayant au moins 25 000 $ d’actifs investis d’emprunter jusqu’à 30 % de la valeur de leur portefeuille à des taux d’intérêt bas (actuellement pas plus de 3,65 %, mais sujet à changement) sans échéancier de remboursement fixe. Les actifs du portefeuille servent de garantie pour tous les tirages et sont vendus si le compte devient défaillant. Les marges de crédit du portefeuille de Wealthfront peuvent être utilisées à pratiquement toutes les fins légitimes.
Planification et conseils financiers
L’une des plus grandes distinctions entre Wealthfront et Chime réside dans les solutions de planification financière du premier. Bien que Wealthfront n’emploie pas de conseillers financiers humains en contact direct avec les clients ou n’établit pas de relations directes entre les clients et les conseillers tiers, il propose des modules de planification financière automatisés et une multitude de contenus financiers de haut niveau pour les planificateurs de bricolage.
Services de planification et de conseils financiers de Wealthfront
Wealthfront propose des guides détaillés pour les utilisateurs qui évaluent les décisions importantes de la vie, ainsi que des modules de planification financière ponctuels pour plusieurs situations de vie courantes.
- Modules de planification financière. Ceux-ci couvrent quatre situations ou objectifs de vie courants : épargner pour la retraite, acheter une maison, payer pour des études collégiales et prendre des congés pour voyager. Pour chacun, l’utilisateur répond à des questions spécifiques liées à ses actifs, ses plans, ses objectifs et sa situation financière globale. Wealthfront utilise ces intrants pour générer un plan détaillé qui décrit les étapes nécessaires pour atteindre l’objectif tel que défini. Pour les personnes qui ne savent pas par où commencer leur parcours de planification financière, Wealthfront propose également un soutien plus général en matière de planification financière.
- Guides et applications pour les planificateurs de bricolage. Wealthfront propose également des guides statiques mais approfondis pour les utilisateurs qui souhaitent simplement en savoir plus sur les problèmes courants de planification financière. Ces guides couvrent des sujets tels que l’achat d’une maison et l’équité des employés, y compris des conseils sur la préparation du premier appel public à l’épargne (IPO) d’une entreprise à capital fermé et l’exercice des options d’achat d’actions des employés. Séparément, Wealthfront gère une application – en réalité, un calculateur de valeur nette sophistiqué – qui aide les utilisateurs à calculer et à projeter la valeur nette dans divers scénarios.
Le verdict : Chime ou Wealthfront sont-ils faits pour vous ?
Assez distingue Front de la richesse et Carillon pour en faire quelque chose de plus qu’une question oiseuse. Avant de déterminer ce que vous devriez utiliser pour vos besoins de gestion financière, examinez attentivement leurs points forts et leurs inconvénients respectifs.
Vous devriez ouvrir un compte Chime si…
Chime est idéal pour vos besoins si :
- Vous n’avez pas besoin de cloches et de sifflets supplémentaires. Chime n’a pas beaucoup de poids supplémentaire. Ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose – c’est un produit financier léger pour les utilisateurs qui n’ont pas besoin de beaucoup plus que des outils de base pour les dépenses, l’épargne et la gestion de l’argent, ainsi que l’accès à de nombreux guichets automatiques en réseau.
- Vous voulez pouvoir faire des chèques aux bénéficiaires. Bien qu’il soit résolument mobile et qu’il dispose d’une excellente application mobile, Chime possède une fonctionnalité à l’ancienne qui pourrait être utile pour certains titulaires de compte : un système de paiement de factures gratuit qui offre une option de chèque papier. Si votre propriétaire préfère les chèques de loyer papier, cette fonctionnalité sera certainement utile.
Vous devriez ouvrir un compte Wealthfront si…
Wealthfront convient mieux si :
- Vous cherchez un robot-conseiller à bas prix. La solution de gestion des investissements à faible coût de Wealthfront est l’un des meilleurs services de conseillers en robotique sur le marché aujourd’hui. Avec rien de similaire, Chime ne convient tout simplement pas aux investisseurs de détail.
- Vous aimeriez emprunter sur la valeur de votre portefeuille de placement. La marge de crédit du portefeuille de Wealthfront est une excellente alternative à un prêt sur valeur domiciliaire ou à une marge de crédit – et est largement supérieure aux cartes de crédit à intérêt élevé ou aux prêts personnels non garantis. Chime n’offre rien de similaire.
- Vous voulez de l’aide pour la planification financière. Bien que Wealthfront n’ait pas de conseillers parmi le personnel ou de relations avec des conseillers tiers, il offre une aide de base en matière de planification financière, une application de calculatrice financière utile et des guides détaillés pour les bricoleurs. Chime, en revanche, n’offre rien de tel.
Les deux sont parfaits si…
Vous ne pouvez pas vous tromper avec Wealthfront ou Chime si :
- Vous n’aimez pas les services bancaires en succursale. Ni Wealthfront ni Chime n’ont de succursales bancaires physiques ou de bureaux publics. C’est ainsi que leurs utilisateurs l’apprécient, bien qu’avec une large acceptation des cartes de débit chez des millions de commerçants dans le monde. Dans les deux cas, le plus proche dont vous aurez besoin pour mettre les pieds dans une agence bancaire est votre vestibule de guichet automatique – en supposant qu’il soit en réseau, bien sûr.
- Vous avez besoin d’un coup de pouce supplémentaire pour économiser. Chime propose deux façons d’économiser automatiquement : une fonction d’arrondi de la monnaie et une fonction d’épargne automatique sur les chèques de paie. Wealthfront automatise les transferts cash-to-investment avec Autopilot, une fonction intelligente qui vous permet de spécifier un solde maximum de compte Cash et d’investir automatiquement le reste. Utilisez tout (ou tout) pour maximiser ce que vous rangez.
- Vous aimez être payé tôt. Wealthfront et Chime offrent tous deux un dépôt direct anticipé jusqu’à deux jours à l’avance pour les titulaires de compte dont les employeurs sont admissibles. C’est une excellente nouvelle pour ceux qui ont des flux de trésorerie serrés – des gens pour qui chaque jour compte dans la course pour atteindre le jour de la paie et éviter les produits de prêt prédateurs tels que les avances de fonds à intérêt élevé ou les prêts sur salaire.
- Vous en avez marre des frais bancaires. Ni Wealthfront ni Chime ne facturent des frais excessifs. En effet, du côté du compte de dépôt, aucun des deux ne prélève de frais de maintenance mensuels, ce qui permet une expérience bancaire totalement gratuite dans des circonstances normales.
Dernier mot
La perspective de choisir une nouvelle solution financière pour vos besoins bancaires, d’investissement, d’emprunt et de budgétisation ne devrait pas inspirer la crainte.
Bien sûr, le choix ne manque pas et certaines options semblent presque interchangeables. Mais, si vous regardez de plus près, vous trouverez suffisamment de points de distinction entre les services les plus similaires.
C’est certainement le cas pour Front de la richesse et Carillon, dont les différences dépassent de loin leurs similitudes. Après avoir lu cette comparaison détaillée de leurs forces et faiblesses, j’espère que vous vous rapprochez d’une décision.
Chime est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires fournis par, et carte de débit émise par, The Bancorp Bank ou Stride Bank, NA ; Membres FDIC.
