Vos obligations financières ne s’arrêtent pas à votre décès.
Beaucoup sont transmis à votre conjoint survivant, à vos enfants ou à vos parents. Votre décès inattendu pourrait laisser vos proches responsables des frais funéraires, de la dette et des impôts, ainsi que des frais de subsistance que votre revenu couvre actuellement.
Pour alléger le fardeau financier, de nombreuses personnes souscrivent une assurance-vie, un type d’assurance qui verse une prestation à vos bénéficiaires, comme un conjoint ou des enfants, si vous décédez. L’assurance-vie se présente sous de nombreuses formes, et le type de police que vous achetez détermine le type de protection que vos bénéficiaires reçoivent.
Tout le monde ne peut pas être admissible à l’assurance-vie, c’est pourquoi de nombreux assurés achètent plutôt une police appelée décès et mutilation accidentels (MAD).
Assurance vie contre assurance AD&D
L’assurance vie et l’assurance décès accidentel sont versées aux bénéficiaires lorsqu’un titulaire de police décède. Mais ils couvrent des circonstances différentes.
Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est une police de protection que vous souscrivez pour couvrir les bénéficiaires, tels que votre conjoint et vos enfants, au cas où vous mourriez et qu’ils se retrouvent soudainement sans revenu.
Les polices d’assurance-vie se présentent sous deux formes principales : l’assurance-vie entière et l’assurance-vie temporaire.
- Assurance-vie temporaire par l’intermédiaire d’une entreprise comme Échelle comprend une prestation de décès indiquée (le montant du versement) et le nombre d’années de couverture d’assurance-vie — généralement 5, 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant la période de couverture, vos bénéficiaires reçoivent un paiement forfaitaire correspondant au montant de la prestation de décès.
- Assurance vie entière, ou assurance-vie permanente, n’est pas assortie d’une durée de couverture et comprend un compte d’épargne-investissement qui s’agrandit pour couvrir votre capital-décès.
Qu’est-ce que la mort accidentelle et la mutilation ?
L’assurance décès et mutilation accidentels est une police qui paie en cas de décès par accident, comme dans un accident de voiture, ou de perte de la vue, d’un membre, de la parole ou de l’ouïe.
Les polices AD&D paient généralement un pourcentage, indiqué dans le contrat d’assurance, en cas de mutilation.
Avez-vous besoin à la fois d’une assurance vie et d’une DMA
Les polices de décès accidentel sont utiles en plus d’une police d’assurance vie temporaire ou entière si vous souhaitez un paiement plus important, mais elles peuvent ne pas être du tout nécessaires.
L’assurance-vie de base couvre le décès par la plupart des causes, y compris le décès accidentel, tandis que l’AD&D ne couvre que le décès ou la mutilation accidentels et non le décès par d’autres causes.
Si vous souscrivez à l’AD&D en plus de l’assurance-vie — souvent sous la forme d’un avenant sur la police de base — vos bénéficiaires recevront une prestation supplémentaire (c’est-à-dire un paiement plus important) en cas de décès accidentel.
« En général, je ne soutiendrais un avenant AD&D que si le client exerçait une profession ou un passe-temps à risque plus élevé pouvant justifier la portée étroite de cette couverture », déclare Daniel J. Adams, fondateur et président de CEG Life Insurance Services.
Ce que couvre tout type de police d’assurance dépend de l’assureur auprès duquel vous souscrivez, qui peut être votre banque, votre coopérative de crédit ou une compagnie d’assurance autonome. Mais en général, vous trouverez :
- L’assurance-vie à elle seule couvre généralement les décès dus à des causes naturelles, une maladie, une maladie (y compris une crise cardiaque ou un cancer), une surdose de drogue, un accident ou un meurtre. Après une période d’attente, il couvre généralement aussi le suicide, mais il ne couvre pas les blessures non mortelles.
- AD&D couvre les décès par accident ou meurtre, mais pas de causes naturelles. Il paie également en partie pour la perte d’une partie du corps ou d’une fonction.
- Les polices AD&D ne couvrent généralement pas les décès accidentels causés par une surdose de drogue, la conduite en état d’ébriété, la guerre, les complications chirurgicales ou le suicide.
Vous pouvez acheter l’un ou l’autre de ces produits d’assurance, mais vous risquez de manquer une couverture en le faisant.
Les jeunes sont souvent attirés par l’AD&D car il s’accompagne généralement de primes inférieures à celles d’une police d’assurance-vie entière ou temporaire, et ils sont moins susceptibles de mourir de maladie ou de causes naturelles que par accident.
Cependant, vous bénéficiez de l’achat d’une police d’assurance-vie à un jeune âge pour verrouiller un taux bas. À mesure que vous vieillissez et que vos chances de mourir augmentent, les primes d’assurance-vie augmentent.
Alternatives à l’assurance AD&D
Au lieu d’acheter une police AD&D distincte en plus de votre police d’assurance-vie, certains experts recommandent d’ajouter une couverture AD&D en tant qu’avenant ou de souscrire une assurance invalidité.
Cavalier AD&D
La mort accidentelle et la mutilation sont plus courantes en tant qu’avenant – une section supplémentaire qui offre une couverture supplémentaire – sur une police d’assurance vie temporaire ou entière que comme une police autonome.
Dans ce cas, la police verse un montant de base si vous décédez de cause naturelle, et elle verse le montant de base plus le montant de l’avenant supplémentaire en cas de décès accidentel ou de mutilation.
L’assurance invalidité
L’assurance invalidité est un type de protection du revenu qui verse en cas d’incapacité de travailler en raison d’une blessure ou d’une invalidité de courte ou de longue durée.
L’assurance invalidité couvre les types de blessures ou d’invalidité couverts par l’AD&D, ainsi qu’un éventail plus large d’événements qui vous empêchent de travailler, mais elle n’inclut pas de prestation de décès en cas de décès accidentel.
L’assurance AD&D en vaut-elle la peine?
Les polices et avenants AD&D ont tendance à être abordables – environ 30 $ par mois selon votre âge et votre situation – et peuvent offrir un paiement supplémentaire à vos bénéficiaires. Mais ce n’est peut-être pas le moyen le plus rentable d’obtenir cet avantage, comme c’était le cas auparavant.
“Surtout si l’on considère le prix de l’assurance-vie temporaire, on peut être en mesure d’obtenir le même montant de couverture dans l’assurance-vie de base pour pas beaucoup plus que ce que coûterait un avenant AD&D”, explique Adams.
Si vous avez des problèmes de santé importants qui rendraient une police d’assurance-vie de base prohibitive ou vous excluraient complètement de la couverture, une police AD&D autonome pourrait être votre seule option.
Renseignez-vous auprès de votre agent d’assurance sur les prestations d’assurance-vie de l’assureur pour comprendre les coûts associés à leur augmentation. Si un paiement accru en vertu d’une police de base coûte plus cher qu’un avenant AD&D, un avenant ou une police supplémentaire peut valoir la peine d’être acheté.
Les accidents sont la troisième cause de décès aux États-Unis, selon un rapport du CDC. Ils sont la première cause de décès chez les personnes de moins de 45 ans.
Le cancer et les maladies cardiaques, tous deux couverts par l’assurance-vie, sont les principales causes de décès chez les personnes de plus de 45 ans.
Que vous deviez ou non souscrire une assurance-vie en général dépend de votre situation. Une prestation de décès peut couvrir les dépenses que vos bénéficiaires pourraient autrement avoir du mal à payer, notamment :
- Frais funéraires et de disposition
- Dépenses courantes que vos revenus ou votre patrimoine couvrent maintenant
- Dettes dont ils deviennent responsables après votre décès
- Droits de succession en cas de succession importante
L’AD&D n’est probablement pas nécessaire pour quelqu’un qui reste la plupart du temps en place, mais si votre mode de vie vous expose à des accidents potentiels tels que des collisions de véhicules, l’assurance décès accidentel pourrait offrir une tranquillité d’esprit à votre famille ou à d’autres bénéficiaires.
Si vous avez des passe-temps à haut risque, comme le parachutisme ou l’escalade, vous aurez probablement du mal à vous qualifier pour l’assurance-vie de base, faisant de l’AD&D votre meilleure option.
Dernier mot
Choisir une police d’assurance-vie est une science imparfaite. Pour faciliter un peu le processus, nous avons dressé une liste des meilleures compagnies d’assurance-vie.
Comme pour toute assurance, vous ne pouvez jamais être sûr des circonstances auxquelles vous serez confronté et du type de couverture dont vous aurez besoin, mais vous vous exposez, vous ou votre famille, à des risques financiers si vous n’avez pas de couverture.
Les polices d’assurance vie temporaire ou vie entière de base peuvent protéger les finances de votre famille en cas de décès inattendu, mais tout le monde ne peut pas prétendre à une couverture complète. Une police d’assurance décès et mutilation accidentels comble cette lacune.
Un agent d’assurance peut vous conseiller sur les polices d’une entreprise, mais son travail consiste à vous vendre une police, pas seulement pour vous aider à prendre la bonne décision pour votre situation, alors faites des recherches approfondies avant de vous engager.
